Составление контрактов и проведение комплексной проверки в рамках традиционной законодательной базы требуют значительного человеческого вклада в сбор и оценку документации. В части 1 этой статьи освещается текущая позиция по сравнению с рядом изменений в устаревшем способе ведения дел. На пороге работы в метавселенной понятия «смарт-контракты» и «банковское дело в Web 3.0» приобретают новый смысл и практическое значение. Наша беседа с Ричардом Ширером, генеральным директором Tintra PLC (www.tintra.com), управляемого искусственным интеллектом банка, устраняющего барьеры для перевода денег между развитыми и развивающимися рынками, вызвала эту оценку текущего и будущего состояния контрактов и должной проверки, поскольку искусственный интеллект двигается вперед.
Часть 1
Как это было раньше (и остается до сих пор):
Контракты:
Составление контракта раньше полностью зависело от вмешательства человека. До тех пор, пока договор содержал основные элементы главы 149, «предложение», «акцепт», «рассмотрение» и «намерение создать правовые отношения» и был заключен с «правомерной целью», этот договор может быть приведен в исполнение сторонами и компетентными судами.
Процедура должной проверки:
Процедура должной проверки при открытии банковского счета была (и остается) довольно трудоемким процессом, требующим раскрытия личных данных заявителя, таких как копии паспорта, данные адреса, академическая и профессиональная квалификация, декларации о доходах или налогах, представленные в оригинале или заверенные копии, переведенные на понятный финансовому учреждению язык и готовые к раскрытию при определенных условиях регулирующим органам, применяющим правила по борьбе с отмыванием денег или взяточничеством, во время плановых проверок (или иным образом).
Оба процесса, описанные выше, требовали (и все еще требуют) значительного участия человека, бесспорной гениальности человеческого мозга, присущего, однако, с неизбежной человеческой предвзятостью. Наличие или отсутствие нарушения контракта будет определяться ученым человеческим умом. Точно так же человеческий разум мог бы решить, соответствует ли заявитель всем требованиям «знай своего клиента» и имеет ли он право открывать и управлять банковским счетом в конкретном финансовом учреждении.
Сбои в работе:
Процесс работал довольно хорошо, пока не произошло следующее:
Интернет-революция с появлением Web 1.0 (сеть только для чтения), затем Web 2.0 (больше пользовательского контента и взаимодействия, появление социальных сетей), а с мая 2022 года Web 3.0 (в разработке);
Рождение и развитие технологии распределенных реестров (блокчейн) и монетизация цифровых токенов в качестве новой валюты;
Громкие торговые скандалы, связанные с должной проверкой, обошлись авторитетным финансовым учреждениям в миллиарды убытков и издержек;
Метавселенная;
Если может быть одна Метавселенная, может ли быть больше?
На пороге новой эры с амбициозной целью создания первой в мире банковской платформы на базе Web 3.0.
В июне 2022 года, в эпоху «кодекс есть закон», цель этой статьи – отметить дальнейший переход в технологии и новую арену, на которой сейчас происходят коммерческие сделки. Существует множество проблем с контрактами и процедурами должной проверки, охватывающими новую волну вычислений, работающих на блокчейне, и с ними сталкиваются также компании нового типа: те, которые существуют и работают в Web 3.
Изучая эти проблемы, мы черпаем знания и информацию из нашего разговора в мае 2022 года с Ричардом Ширером, генеральным директором Tintra PLC, компании, котирующейся на бирже в Лондоне и Нью-Йорке, которая недавно объявила о своей цели стать первой в мире банковской платформой на базе Web 3.0.
Беседуя с Ричардом, мы поняли, что для того, чтобы иметь возможность понять новую коммерческую арену, необходимо будет отказаться от предвзятых представлений о законе и его применении. Новая коммерческая арена работает на коде (по-прежнему), созданном человеком. Многие контракты, которые раньше требовали вмешательства человека, теперь выполняются автоматически на блокчейне. Финансовые технологии позволяют вести торговлю с использованием адаптируемых алгоритмов и мгновенно осуществлять международные платежи, независимо от фактического местоположения пользователя. Старые банки, по-видимому, отстают от этих технологических скачков, особенно в отношении объема человеческого вклада, необходимого, по крайней мере, в отношении применения процедур должной проверки для разрешения открытия (или отказа) счетов или утверждения перевода средств.
Финансовая инклюзивность
В последние пару лет технологии стремительно приближаются к новой виртуальной реальности. И все же люди, живущие в определенных незападных юрисдикциях, могут не иметь доступа к новой коммерческой арене, не иметь возможности совершать сделки на этой арене, потому что им может «не хватать» заранее определенных функций, которые сделали бы их подходящими. Что, если бы технология была инклюзивной, чтобы «пользователи» или заявители на открытие банковского счета оценивались по объективным (а не субъективным) стандартам, и им была предоставлена возможность совершать сделки с такой же легкостью, как если бы они жили в сердце ЕС? Что это будет означать для мировой экономики?
«Кодекс есть закон» — это новая правовая норма?
Закон и технология, или, скорее, технологический прогресс, теперь неразрывно связаны с «пользователем». В ключевых коммерческих сделках, а также в регулярных процессах должной проверки «пользователь» играет центральную роль в согласовании условий контракта, выполнении контрактов или подготовке и предоставлении информации о должной проверке. «Арена транзакций» теперь перешла почти исключительно в онлайн, и вскоре она будет запущена на Web 3.0.
Поскольку криптовалюта набирает обороты, а цена биткоина регулярно вызывает восторг в финансовом мире, монета является «всего лишь острием копья», как сообщается в HBR. «Блокчейн в настоящее время используется для новых целей: например, для создания записей о владении «цифровыми документами» уникальных цифровых объектов – или нефункционирующих токенов». (https://hbr.org/2022/05/what-is-web3 ). Хотя шумиха вокруг NFT достаточно красочна и вызывает адреналин, чтобы привлечь внимание моей 11-летней дочери, на самом деле NFT в их простейшей форме встроены в основные юридические понятия и термины, такие как «права собственности», «собственность» и «договорные обязательства». Самое страшное в них то, что они работают на рынках NFT, которые представляют собой децентрализованные платформы, где регулирование отсутствует. Итак, когда недавно приобретенная моей дочерью Board Ape Yacht Club NFT не смогла быть продана, у нас возникла проблема.
Контракты на блокчейне требуют участия пользователя и часто практически не требуют участия юристов или даже применения традиционного права со всеми присущими ему рисками. Однако «неизменность» блокчейна может оказаться неспособной применить необходимые традиционные правовые ценности, в рамках которых могут создаваться, функционировать или даже применяться договорные отношения или процессы должной проверки.
Мы спросили Ричарда, как банковская платформа Tintra PLC Web 3.0 может решить проблему неизменности блокчейна в контексте постоянно меняющихся данных, таких как информация «знай своего клиента». «Что упускается из виду при использовании блокчейна, так это то, что при правильном использовании он потенциально может стать гораздо более надежной формой KYC, чем запрашивать информацию у потенциального клиента и во многих случаях полагаться на то, что он честен. Эта форма соответствия позволяет нам заглянуть в историю клиента в поисках тенденций, которые могут помочь процессу адаптации. Однако это только часть решения, оно полностью реализует свой потенциал только в том случае, если после внедрения будет осуществлен переход на постоянный KYC», – сказал Ричард, что является столь же прорывным, сколь и сложным для понимания, учитывая действующую нормативно-правовую базу, регулирующую защиту данных, борьбу с отмыванием денег и взяточничество, а также законы о борьбе с уклонением от уплаты налогов и коррупцией.
В глубоком анализе того, могут ли контракты на блокчейне сформировать новую правовую систему с заранее определенными самоисполняющимися, самоприменяющимися договорными отношениями, доктор Майкл Юэнманн и доктор Удо Милкау (https://www.twobirds.com/en/insights/2021/germany/can-code-be-law ) раскрыл, что «кодекс – это закон» несет в себе неизбежный фундаментальный недостаток: смарт-контракты с более длительным жизненным циклом рано или поздно приведут к непредсказуемым ошибкам, и этот факт противоречит идее предопределенного описания смарт-контрактов с детерминированным поведением». В статье, опубликованной в мае 2022 года, американский бизнес-юрист Джон Б. Куинн комментирует, что «кодекс не может учитывать все возможные варианты развития событий». (https://www.forbes.com/sites/forbesbusinesscouncil/2022/05/17/code-is-law-during-the-age-of-blockchain/?sh=430db6ac2adb «Кодекс – Это Закон» В Эпоху Блокчейна).
Это особенно актуально для личной информации, которую пользователи предоставляют для открытия банковских или других финансовых счетов, которая может изменяться в зависимости от обстоятельств, часто даже вне контроля пользователя, например, когда пользователи становятся объектом санкций или других геополитических последствий, ограничивающих их доступ к устаревшим банкам.
В части 2 мы углубимся в Web 3.0 и то, как он, как ожидается, повлияет на правовую и нормативную базу, связанную со смарт-контрактами, а также на должную проверку в контексте банковского дела.